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작성일 : 09-12-27 15:50
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버는 것도 중요하지만,
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글쓴이 :
의송
 조회 : 3,262
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버는 것도 중요하지만,
가지고 있는 자산(資産)을 제대로
관리하는 것은 더욱 중요하다!
연사 : 홍 용 수
I. 인생의 3대 자립 목표
1)「내 인생은 내가 관리한다」는 마음의 자립(사랑)
“ 너 자신의 운명을 관리하라,
그렇지 않으면 다른 사람이 관리할 것이다 ”
(Control your destiny or someone else will)
- 잭 웰치(전 GE社 회장) -
․자신의 운명을 개척하고 가족의 행복을 위한 자립정신
․인생의 중요한 3대 벗 : 배우자, 친구, 취미
․늦어도 정년 10년전에 제2의 인생설계를 하고 준비해야 한다
- 직장에는 정년이 있어도 인생에는 정년이 없다 -
2) 건강의 자립(건강)
․건강관리 4대 요소 : 식생활, 운동, 휴식, 정신적 안정
․동서양 장수비법 : 소식(小食), 다동(多動), 심안(心安)
* 돈은 저축되어도, 운동은 저축되지 않는다
* 우유를 마시는 사람보다 우유를 배달하는 사람이 더 강하다(英)
* 웃음과 유머는 즐거움과 건강을 가져다 준다
3) 가정경제의 자립(돈)
․효율적 자산관리 및 재테크 방법 터득
․「100세 시대」에 살아가는 경제적 준비
Ⅱ. 인생의 3대 자산관리
1. 인적자산(人的資産)관리
- 현직에 있을때 부하, 동료, 상사와의 원만한 인간관계(친분, 신용유지)
- 퇴사후 사회 여러계층의 사람들과 유대, 친교, 신용유지를 위한 노력
* 일본격언 :「돈 가난은 되어도 사람 가난은 되지 말라」
2. 지적자산(知的資産)관리
- 직장이나 취미생활에서 얻게 된 지식, 기술, 기능, 정보를 잘 활용하는 솜씨 여하에 따라 큰 자산이 될 수 있다.
<개인의 경제적 자산관리 대상>
․ 현금, 예금, 유가증권 등 동산
․ 주택, 상가, 대지 등 부동산
․ 특허권, 각종 자격증 등
3. 경제적 자산관리 및 재테크
가. 목돈을 만들기 위한 적금전략
- 재테크 목적에 맞춰야
․이자를 많이 받고 싶을 때
․아파트 분양 목적일 때
․대출을 목적으로 할 때
․주택구입자금을 대출받고자 할 때
- 자신의 직업,수입,형편에 맞추어야
나. 목돈을 굴리려고 할 때 운용원칙
․고령자는 노후대비 환금성, 안정위주 투자가 바람직
․금리, 투자성향, 절세효과 등 3개 요소를 점검해 상품 선정하도록.
운용원칙
유형
금융상품
금리전망
상승기
머니마켓펀드(MMF)등 단기상품
하락기
확정금리 상품․채권형 펀드
투자성향
공격형
주식․전환사채․외국수익증권․옵션․선물
절충형
전환사채․공모주․채권형펀드․실적배당펀드
수비형
예금․확정금리상품․국공채
절세효과
세금우대
세금우대종합저축․생계형 정기예금
목돈 운용 원칙에 따른 금융상품
다. 금융상품 이용
1) 유의할 점
“안정성(安定性)에 가장 유의해야 하고, 수익성(收益性)은 그 다음 문제이다”
- 수익성 높은 사채(私債)놀이는 가급적 삼가
- 투기성 짙은 증권투자 또는 부동산 투자는 면밀히 검토후 신중히 결정해야 할 사항
* 집을 담보로 잡고 돈을 빌려주어도 채권확보가 못되는 경우 :
- 부실 금융기관과의 거래여부 점검
- 2001년부터 금융제도 변화에 유의할 사항
․부분예금자 보호제도 시행(1인당 5천만원까지만 보호)
․금융소득 부부합산 4,000만원 초과하면 종합과세
․세금우대 가입한도 축소
․2단계 외환자유화 제도 실시
2) 은행이자 소득
- 노령층 재테크는 투기적인 투자보다는 안전한 상품에 투자하는 것 이 바람직
- 초저금리 시대 비과세등 절세(節稅) 상품 우선 가입
금융기관 비과세 / 세금우대 상품
<비과세 상품>
상품명
취급기관
가입대상
기 간
한 도
비 고
장기주택
마련저축
은행
(1인1통장)
18세이상 무주택자
25.7평이하
1주택소유자
7년이상
10년이내
매회1만원이상
월100만원이내
배우자 또는 부양가족 있는 근로소득자 연간 불입액의 40% 소득공제(최고 300만원) -세대주에 국한
근로자우대
저축
전금융기관
(1인1통장)
연봉 3천만원
이하 근로자
3-5년
매월1만원이상
50만원이내
3년까지 고정금리.
3년초과 5년이내 특별우대 정기적금이율
연동 적용
개인연금
저축
은행 보험
투신
만 20세이상
거주자
10년이상 55세까지
월100만원
5년이상 연금지급
․2000년 이전 신규분 : 비과세+불입액의 40% 소득공제(최고 72만원)
․2001년 이후 신규분 : 연240만원 소득공제(단,연금지급시 과세)
비과세
생계형저축
전금융기관
65세이상
거주자
제한없음
2천만원
장애인, 독립유공자
및 유족, 국가유공자중 상이자, 국민기초생활보장법에 의한
수급자도 가입 가능
장기저축성
보험
보험사
7년이상
각 보험사별로 한도
등 자체 규제
근로자주식
저축
은행 증권사
근로자
1-3년
3천만원
연간 저축불입액의
5% 세액공제
증권저축 30%, 은행신탁 및 수익증권 50% 주식 보유의무
농어가목돈
마련저축
농․수협
단위조합
-2ha이하
농경지 보유 농민
-20t이하
어선 보유
어민 등
3,5년
- 일반농어민
월12만원
- 저소득
농어민
월10만원
2003년말까지 가입자
에 한해 비과세
조합예탁금
농․수협
조합 신협
새마을금고
조합원
제한없음
2천만원
농특세 1.5%(2003년까지)
출 자 금
1천만원
비과세. 경영실적에
따른 배당소득
<세금우대 상품(세율 10.5%)>
구 분
대상상품
취급기관
기 간
한 도
비 고
세금우대
종합통장
거치식 적립식 금융상품
전금융기관
1년이상
1인당 총액한도: 4천만원
노인, 장애인 : 6천만원
미성년자 : 1천5백만원
제외대상상품:유동성상품,
표지어음,
CD, RP 등
입주자저축
청약저축
주택은행
입주사선정까지
월10만원
- 후순위 채권 매입
- 부동산투자신탁 상품 매입
3) 최소한의 보험가입
- 장기저축성 보험
7년 이상때는 이자소득세 면제 / 사고․질병 보장혜택도 부여
- 부부함께 가입할수 있는 보험
- 종신보험 보다 싼 정기보험
- 노후건강에 관심을 둔 실버(silver) 보험
․뇌혈관질환(중풍), 당뇨병, 관절염 등 13대 노인성 질환을 집중적 으로 보장하는 상품. 입원비, 수술비는 물론 간병비까지 지원
․효도보험 상품으로 비교적 인기
4) 환율 변동이 심할때는 외화예금에 주목할 필요
외화자산 투자상품
종 류
최소투자금액
수익률
취급기관
외화예금
제한없음
확정
은행
외화채권
통상 10만달러
확정(만기시)
증권사
해외펀드
통상 1만달러
실적배당
투신,증권사
라. 증권투자
1) 향후 전망
- 저금리,구조조정,신용등급 조정, 경기변동 등에 따라 주식시세 등락
조짐
- 향후 주식시장의 안정성장 전제조건
․해외변수 : 미국증시, 일본,중국을 위시한 동남아 증권시세 동향
․국내변수 : 구조조정 효과, 금리, 경기변동, 정부정책 등
2) 증권투자에 대한 유의사항
- 증권정보와 변화에 민감하고 부지런해야 한다.
- 초보자는 함부로 덤벼서는 아니되고, 여유자금으로 시작해야 한다.
- 정보분석과 장․단기 전략
3) 증권정보 수집
- 증권사 창구
- 경제신문 탐독
- PC통신, 케이블TV 등에서의 증권정보
- 증권강좌 경청 등
4) 최근 주식시장 동정
- 종합주가지수 / 코스닥 지수
- 주가 등락 패턴
- 기관 및 외국인 순매매 동향
- 펀드투자(간접투자)
※ 간접투자의 필요성 증가
- 주식시장 규모확대(기관투자자, 외국인 투자비중 증가)
- 해외변수 등 시장변수의 급속한 증가와 영향력 증대로 인한
위험 증대
☞ 따라서 전문적인 분석능력, 운용능력, 위험관리능력 요구,
수익률만 보지 말고 위험성도 따져야.
5)바람직한 주식투자원칙
마. 금융기관 대출
1) 대출관행 변화
- 은행, 보험사 앞다퉈 대출세일
․은행원 사업장 방문
․절차 간소화
․Key Bank제 도입
․힘실린 「은행이사회」
- 신용대출관행 / 평가기준 개선
- 기술만 있으면 창업, 대출지원
- 초일류 중소기업이 은행대출을 선별하기까지
2) 대출조건
- 주택담보대출
․대출기준
․연간대출금리
주택담보대출 상품에 따른 연간 금리는 대출금액, 기간, 상환방법 그리고 변동금리 적용인지 아니면 고정금리 적용인지에 따라 각각 상이함.
개인신용대출은 무보증 신용대출 상품이 있는가 하면 / 신용보증대출 상품도 있다. 각 은행은 고객의 신용등급에 따라 신용대출 금리를 차등 적용함.
․대출기간 및 설정비. 중도 상환의 경우
- 부동산 매매잔금 대출 확약서 발행(조흥은행 등)
- 주택 전세자금 대출 / 전세금 차액 대출
- 생애 처음 25.7평 이하 집을 구입할때 7,000만원까지 집값의 70% 를 장기간 저리로 대출
- 맞춤형 주택담보 대출
- 직장인 대상 신용대출
명칭
금융기관
대상
한도(만원)
휴대폰론
에이스전문직무보증대출
군인생활안전자금대출
LG인테리어대출
일수대출
축산물담보대출
수산물담보대출
서울은행
국민은행
주택은행
주택은행
창업금고(광주)
동인금고(서울)
한마음금고(부산)
011,017고객중 6개월 무연체자
변호사,의사 등 14개 전문직
중사이상 5년이상 복무자
주택 개․보수자
지역상인
육류 거래상인
지역 수산물업자
5백
5천
3천
2천
5천
쇠고기시가의 70%
도매가의 60%
- 직업담보 등 이색대출상품
- 결혼자금 대출
- 자동차 구입자금 대출
- 대학생 학자금 대출
3) 신용불량 주의
- 은행대출 보증 행위
- 연체로 인한 신용불량자로 낙인
- 신용카드 대출 및 분실주의
바. 부동산 투자
1) 내집을 마련할 수 있는 7가지 방법
- 청약(청약저축, 청약예금, 청약부금)
- 중고APT 바닥시세때 매입
- 미분양 APT매입
- 재개발 지분매입으로 내집 마련
- 재건축 APT구입으로 새집 마련
- 직장,지역주택조합 가입으로 내집 마련
- 경매,공매를 통해 싸게 내집 마련
* 임대아파트 : 국민임대아파트, 공공임대아파트 분양
2) 아파트 구입을 위한 「주택청약」 필요
- 20배수 폐지 등 제도 완화로 APT당첨 기회는 다양하며
- 청약부금을 들면 소득공제, 자금대출도 가능
구분
가입대상
취급
기관
월불입금
청약순위
특징
예금보호여부
청약
저축
무주택자
은행
2만 -
10만원
․1순위 : 가입후
2년경과자
․2순위: 가입후
6개월경과자
․국민주택
청약권부여
․비교적
낮은금리
상시보호
청약예금
해당 지역 거주자
은행
일시
불입
〃
․민영주택
청약권부여
․일종의
정기예금
〃
청약부금
〃
은행
5만 -
50만원
〃
․민영주택
청약권부여
․일종의
정기적금
〃
장기주택마련저축
만18세이상 무주택자, 전용면적 25.7평 이하의 1주택소유자
은행
100만원이내
〃
․20년이상
대출가능
․청약권
부여없음
〃
- 주택청약 상품
※가입대상 : 만 20세 이상의 국민인 개인(외국인 거주자 포함)
전은행을 통하여 주택청약저축, 청약예금, 청약부금중 1인 1통장만
가입가능
* 청약예금의 청약대상별 예치금액
청약대상 주택규모(전용면적 기준)
예치금액(만원)
서울․부산
기타광역시
기타 시군
85㎡(약 25.7평)이하
300
250
200
102㎡(약 30.8평)이하
600
400
300
102㎡(약 30.8평)초과 -
135㎡(40.8평)이하
1,000
700
400
135㎡(약 40.8평) 초과
1,500
1,000
500
- 아파트 구입 요령
3) 부동산 거래시 유의사항
- 재건축시 건설업자의 부도로 인한 사고 대비 요령
- 부동산 매매시 사기사건 등 사고방지 요령
- 전세등기 대신 전세금 보장 요령
- 부동산 매매나 증여시는 세금문제 따져 보아야
- 일조권(조망권) 침해 여부 및 대비책 강구
4) 점포
- 점포로 될 수 있는 상가
․ 역세권 백화점(쇼핑몰) 점포를 구입해 직영 또는 임대
․ 대단위 APT 단지내 점포를 구입하여 직영 또는 임대
․ 주택복합상가를 구입하여 직영 또는 임대
․ 단독주택을 복합상가주택으로 개축하여 일부 점포 임대
․ 테마상가 : 특정 수요층 겨냥
․ 도로에 접한 일반주택지에 조립식 상가를 신축하여 임대
․ 전원카페(수도권 외곽 위치)
- 철저한 시장조사
- 분양 사기주의
-「상가임대차 보호법」 시행 내용과 이해득실
5) 주택 임대사업
- 신규 분양주택이나 미분양주택을 매입하여 임대함이 유리
- 소형주택(18평이하)을 신축하거나 분양받아 임대사업시는 취득세,
등록세 전액 면제
- 2001년말까지 신축주택 2채이상을 가지고 5년이상 임대사업하면
양도소득세 100% 면제
- 외국인 대상 임대사업
- 낡은 건물을 리모델링한후 주택임대사업을 하는 경우
: 주거용 오피스텔 등
- 법원경매에 의한 주택을 구입한후 수리해서 전세, 월세로 임대하는 경우
항목
임대주택사업
일반임대
대상
2가구 이상의 공동주택(아파트,연립,다세대) 및 단독주택(단독,다가구)등을 구입 또는 건축하여 임대주택 사업자등록을 필한 사람
부동산을 소유 임대
하고 있는 사람
취득시
취득세
등록세
건축주로부터 최초로 취득한 전용면적 18평 이하 공동주택 100% 면제
과세
보유시
재산세
전용면적 18평 이하 50% 감면
전용면적 12평 이하 면제
합산과세
종합
토지세
50% 감면
과세
임대
소득세
전세 보증금 비과세, 월세는 과세(2001년 부터는 전세보증금에 대한 이자가 과세됨)
과세
양도시
양도
소득세
25평 이하의 1995.1월 이후 신축 취득분은 5년후 전액, 1986.1월 이후 신축분 5년후 50%,
10년후 100% 면제
과세
- 임대주택사업 세제혜택
★ 한국인의 재테크 10계명(戒命)
1) 돈을 버는 것도 중요하지만, 가지고 있는 자산을 제대로 관리하는 것은 더욱 중요하다.
2) 가정경제 5대 안전원칙을 지켜야 한다.
① 사기당하지 않도록
② 연대보증행위는 가급적 삼가하도록
③ 무모한 가계수표 발행은 억제
④ 과도한 차입경제생활 자제 / 부채를 줄이는 것도 재테크 방법
⑤ 전가족이 건강관리에 노력하는 것도 재테크 방법
3) 주식에만 과잉투자하기 보다는 채권, 예금, 점포임대 수입, 기타부동산
임대등에도 폭넓게 분산투자를 생각해 볼 필요가 있다.
4) 예금보호대상인지 아닌지 체크하고 상식을 벗어난 큰폭의 금리는 일단 의심을 해야 한다.
5) 돈의 흐름을 항상 주시하고 저금리시대 세금공제후 수익률을 우선적 으로 점검해야 한다. 그러나 상당부분은 환금성 위주로 운용해야 한다.
6) 주거래은행을 만들자
7) 부동산 투자는 시세차익 보다 수익창출에 주목해야 한다.
8) 대출금체납, 국세체납 등으로 신용불량자가 되면 대출억제 등의 불이익
을 받게 됨으로 관리에 유의해야 한다.
9) 어렵더라도 최소한의 보험을 들자
10)「창업은 서두르면 실패한다」는 교훈을 잊지 말아야 한다.
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